Le coût d’une assurance de prêt immobilier peut varier selon divers éléments, influençant le budget global de votre projet immobilier. Il est intéressant de connaître ces données afin de mieux négocier et gérer votre contrat d’assurance et de bénéficier d’une protection adaptée à votre situation. Le prix d’une assurance emprunteur compose une part non négligeable du coût total du crédit. Renseignez-vous donc sur ce qui influence sa tarification pour faire le meilleur choix, notamment en utilisant le comparateur d’une assurance de prêt immobilier pour évaluer les différentes options existantes et identifier les contrats les plus compétitifs en termes de prix et de garanties.
Les critères de tarification des assurances de prêt immobilier
La tarification d’une assurance pour un crédit immobilier s’appuie sur une analyse de plusieurs paramètres. Les assureurs évaluent votre risque en tant qu’emprunteur et ajustent leurs tarifs en conséquence. Cette évaluation prend en compte des éléments relatifs à votre profil personnel, mais aussi les caractéristiques particulières du prêt que vous souhaitez contracter.
L’objectif de l’assureur est de déterminer la probabilité que vous rencontriez des difficultés pour rembourser votre prêt (décès, invalidité ou incapacité de travail, perte d’emploi, etc.). Plus le risque est élevé aux yeux de l’assureur, plus le coût de l’assurance sera important.
Le profil de l’emprunteur et ses répercussions sur les primes
Votre profil personnel détermine le calcul du prix de votre assurance emprunteur. Les assureurs s’intéressent à plusieurs aspects de votre situation pour évaluer votre niveau de risque.
L’âge et l’état de santé : les principaux éléments de l’évaluation du risque
L’âge est l’une des données les plus importantes dans la tarification de l’assurance de prêt. En règle générale, plus vous êtes jeune, moins votre assurance est coûteuse. Cela s’explique par le fait que les risques de santé augmentent avec l’âge. Un emprunteur de 30 ans bénéficiera donc généralement de tarifs plus avantageux qu’un emprunteur de 50 ans.
Votre état de santé est également étudié de près par les assureurs. Un bon état de santé général vous permettra d’obtenir des tarifs plus attractifs. À l’inverse, si vous souffrez de pathologies chroniques ou si vous avez des antécédents médicaux importants, vous risquez de vous voir appliquer une surprime, voire dans certains cas, de vous voir refuser certaines garanties.
La profession et les revenus : influence sur les garanties proposées
Votre profession et vos revenus sont parallèlement pris en compte dans le calcul de votre prime d’assurance. Certains métiers sont considérés comme plus risqués que d’autres, notamment ceux qui impliquent des travaux physiques ou des déplacements fréquents. Par exemple, un ouvrier du bâtiment ou un commercial itinérant pourra se voir appliquer des tarifs plus élevés qu’un employé de bureau.
Le niveau de revenus entre également en ligne de compte. Des revenus stables et élevés sont généralement perçus comme un élément de sécurité par les assureurs, ce qui peut donner lieu à des tarifs plus avantageux.
L’historique médical et le questionnaire de santé
Lors de la souscription d’une assurance de prêt, vous devrez généralement remplir un questionnaire de santé, obligatoire sauf exceptions récentes (loi Lemoine, 2022) pour les prêts inférieurs à 200 000 € par personne et remboursés avant 60 ans. Ce document permet à l’assureur d’avoir connaissance de votre état de santé actuel et passé. Il est nécessaire d’y répondre avec honnêteté, car toute fausse déclaration pourrait entraîner la nullité du contrat.
Le questionnaire de santé aborde des sujets tels que vos antécédents médicaux, vos traitements en cours, ou encore vos habitudes de vie comme le tabagisme, la consommation d’alcool, etc.
En fonction de vos réponses, l’assureur pourra vous demander des examens médicaux complémentaires. Ces examens permettront d’affiner l’évaluation du risque et potentiellement d’éviter des surprimes injustifiées.
Les pratiques sportives et les loisirs à risque
Vos activités de loisirs peuvent également influencer le prix de votre assurance emprunteur. La pratique régulière de sports considérés comme dangereux (parachutisme, alpinisme, sports de combat, etc.) peut entraîner une majoration de votre prime. Les assureurs considèrent en effet que ces activités augmentent le risque d’accident ou de blessure grave.
Il est indispensable de déclarer ces pratiques lors de la souscription du contrat. Certains assureurs proposent des options spéciales pour couvrir ces risques, moyennant un supplément de prime.
Les caractéristiques du prêt immobilier et leur influence
Les modalités de votre prêt immobilier influencent le montant de votre assurance emprunteur. Les assureurs tiennent compte de diverses données pour établir leurs tarifs.
Le montant et la durée du prêt : corrélation avec le coût de l’assurance
Le coût de l’assurance varie selon le montant du prêt. Plus la somme empruntée est importante, plus le risque financier pour l’assureur est élevé en cas de sinistre.
La durée du prêt est également un élément notable. Plus la période de remboursement est longue, plus le risque pour l’assureur s’étale dans le temps. Par conséquent, un prêt sur 25 ans sera généralement assorti d’une assurance plus onéreuse qu’un prêt sur 15 ans, toutes choses égales par ailleurs.
Le type de taux (fixe ou variable) et son effet sur la prime
Le type de taux choisi pour votre prêt immobilier peut influencer le coût de votre assurance. Un prêt à taux fixe signifie une stabilité des mensualités sur toute la durée du crédit, ce qui est souvent considéré comme moins risqué par les assureurs. À l’inverse, un prêt à taux variable, dont les mensualités peuvent évoluer en fonction des fluctuations du marché, peut être perçu comme plus risqué et donc potentiellement assorti d’une prime d’assurance plus élevée.
La quotité d’assurance choisie et ses implications
La quotité d’assurance est le pourcentage du capital emprunté qui sera couvert par l’assurance. Elle peut varier de 50 % à 100 % pour chaque emprunteur. Plus la quotité est élevée, plus le coût de l’assurance sera important.
Dans le cas d’un emprunt souscrit par un couple, il est possible de répartir la quotité entre les co-emprunteurs. Par exemple, une répartition 60 %/40 % peut permettre d’améliorer le coût global de l’assurance en fonction des profils de risque de chacun.
Les garanties sélectionnées et leur effet sur le tarif
Les garanties incluses dans votre contrat d’assurance emprunteur ont une influence directe sur son coût. Certaines garanties sont obligatoires, alors que les protections supplémentaires sont optionnelles.
Le décès et la Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA)
Les garanties décès et PTIA sont généralement considérées comme le socle minimal d’une assurance de prêt immobilier. Elles couvrent respectivement le remboursement du capital restant dû en cas de décès de l’emprunteur et en cas de perte totale et irréversible d’autonomie.
Ces garanties étant indispensables, leur inclusion dans le contrat n’entraîne pas de surcoût important par rapport à un contrat de base. Néanmoins, le prix peut varier en fonction de votre âge et de votre état de santé.
L’Incapacité Temporaire Totale (ITT) et l’invalidité permanente
Les garanties ITT et invalidité permanente protègent en cas d’impossibilité temporaire ou permanente de travailler. L’ITT couvre généralement les arrêts de travail de plus de 90 jours et l’invalidité permanente intervient en cas d’incapacité durable.
L’inclusion de ces garanties entraîne une augmentation du coût de l’assurance, mais apporte une protection importante, notamment pour les personnes exerçant une activité professionnelle indépendante ou à risque.
L’option perte d’emploi : les avantages et le coût additionnel
La garantie perte d’emploi, aussi appelée assurance chômage, est une option qui peut être ajoutée à votre contrat d’assurance emprunteur. Elle permet de couvrir tout ou partie de vos mensualités en cas de licenciement. Cette garantie génère un surcoût de la prime d’assurance.
Il est nécessaire de bien évaluer la pertinence de cette option en fonction de votre situation professionnelle et de la stabilité de votre emploi. Pour certains emprunteurs, notamment les fonctionnaires ou les personnes bénéficiant d’une forte sécurité de l’emploi, cette garantie peut être superflue.
La comparaison entre l’assurance groupe et la délégation d’assurance
Lors de la souscription d’un prêt immobilier, vous avez le choix entre l’assurance groupe proposée par votre banque et une assurance individuelle obtenue par délégation. Cette décision peut avoir une influence sur le coût de votre assurance.
Les avantages tarifaires de la délégation d’assurance
La délégation d’assurance, c’est-à-dire le fait de choisir une assurance emprunteur auprès d’un organisme externe à votre banque, peut souvent permettre de réaliser des économies. En effet, les contrats d’assurance individuels sont généralement plus adaptés à votre profil et peuvent donc proposer des tarifs plus avantageux.
La loi Lagarde et la loi Hamon : des opportunités de renégociation
La loi Lagarde de 2010 vous permet de choisir librement votre assurance de prêt dès la souscription du crédit. Quant à la loi Hamon de 2014, elle vous autorise à changer d’assurance pendant la première année du prêt. Plus récemment, la loi Lemoine, entrée en vigueur en 2022, a étendu cette possibilité de résiliation à tout moment.
La comparaison entre la bancassurance ou les courtiers spécialisés
Pour trouver la meilleure assurance de prêt immobilier, il est recommandé de comparer les offres de différents acteurs du marché. Les contrats proposés par les banques (bancassurance) sont souvent standardisés et peuvent être plus coûteux, en particulier pour les profils présentant peu de risques.
Les courtiers spécialisés, quant à eux, ont accès à un large panel de contrats d’assurance et peuvent vous proposer des formules sur mesure, potentiellement plus avantageuses financièrement. Ils peuvent également vous aider à négocier les conditions de votre contrat et à faire correspondre la couverture en fonction de vos besoins.
Les méthodes pour améliorer le coût de l’assurance emprunteur
De nombreux paramètres influencent le prix d’une assurance de prêt immobilier, ce qui rend nécessaire l’évaluation de plusieurs formules pour réduire son coût en conservant la qualité de la protection.
La négociation des conditions avec l’assureur
Une négociation directe avec l’assureur peut permettre d’obtenir des conditions plus avantageuses. Un profil présentant des atouts tels qu’un bon état de santé, une situation professionnelle stable ou des revenus élevés est un argument solide pour solliciter un tarif préférentiel.
Il est également possible de demander la suppression de certaines exclusions ou une réduction des franchises, si la situation personnelle le justifie. Une négociation bien conduite peut ainsi générer des économies importantes sur l’ensemble de la durée du prêt.
Le fractionnement de l’assurance entre co-emprunteurs
Si vous empruntez à deux, une méthode astucieuse consiste à répartir la quotité d’assurance entre les co-emprunteurs. Par exemple, si l’un des emprunteurs a un profil plus risqué (âge, profession à risque), il peut être intéressant de lui attribuer une quotité plus élevée, afin de mieux couvrir le risque global du prêt
Il est également possible d’envisager des quotités différentes selon les garanties. Par exemple, une répartition 50/50 sur la garantie décès, mais 100 % sur l’ITT pour l’emprunteur ayant l’activité professionnelle la plus risquée.
La révision périodique du contrat et l’adaptation des garanties
Votre situation personnelle et professionnelle peut évoluer au fil du temps. Il est donc intéressant de revoir régulièrement votre contrat d’assurance emprunteur pour s’assurer qu’il reste adapté à vos besoins et à votre profil de risque.
Lors d’un changement de situation professionnelle, de l’évolution de votre vie familiale ou de l’amélioration de votre santé, vous pouvez demander une révision de votre tarif.
Pensez également à réévaluer la pertinence de certaines garanties optionnelles. Par exemple, la garantie perte d’emploi peut devenir moins utile à l’aube de la retraite.
Le tarif d’une assurance emprunteur dépend d’une multitude d’éléments, tels que le profil personnel, les caractéristiques du prêt et les garanties choisies. Une démarche préventive et bien informée permet d’obtenir le meilleur coût en maintenant une protection adaptée aux besoins.